Как поступать с ипотекой, если дорожает валюта?

В условиях увеличения курсов валют для заемщиков, взявших валютные кредиты, ежемесячный платеж по договору значительно возрастает. Стоит ли что-то предпринимать, и если да, то, что именно? В этой статье мы постараемся дать несколько практических советов для уменьшения затрат по ипотечному кредиту взятому в валюте.

Ситуация в стране

Доля кредитов, которые были выданы в валюте, в целом по стране не очень велика, задолженность по ним составляет 1,7 миллиардов рублей. Но просроченная задолженность по таким кредитам всегда была больше чем по рублевым кредитам, и, начиная с 2011 и до данного момента количество должников, увеличилось до 13% в общем количестве выданных ипотечных кредитов. Что же делать этим людям, ежемесячные платежи которых по кредитам напрямую зависят от курса валюты.

Почему берут в валюте?

Фото 1
По мнению экспертов, запас роста курса доллара, когда ипотека в иностранной валюте достаточно выгодна для потребителя, уже пройден. Но, несмотря на это, многие продолжают брать кредиты именно в этой валюте. Прежде всего, это связано с тем, что процентные ставки в валюте значительно ниже, чем рублевые, к примеру, 8% в долларах против 12,45% в рублях по одной и той же программе покупки квартиры. Таким образом и платеж по кредиту будет меньше примерно на 10-15%. Но ипотека взятая в иностранной валюте выгодна только до того момента пока рубль не упадет до отметки, когда сумма платежей сравняется. Самое печальное в данном случае, что сумма основного долга неумолимо будет расти.

Продлеваем срок

В такой ситуации, когда ваш ежемесячный платеж увеличивается в связи с падением курса рубля, вы можете обратиться в банк, который предоставил вам ипотеку с просьбой о пересмотре срока кредитования в сторону его увеличения. Тогда сумма вашего ежемесячного платежа останется прежней, но вы переплатите проценты. Плюс ко всему не все банки готовы пойти на пересмотр сроков кредитования.

Ждем "отката"

Можно конечно подождать того момента когда доллар вернется к прежним значениям, но здесь не совсем ясно как долго придется ждать и вообще произойдет ли этот момент с возвращением прежнего курса. Согласно прогнозам некоторых финансовых аналитиков курс доллара может вырасти до отметки в 45 рублей и выше. Поэтому ждать отката можно очень долго, а тем временем ваша задолженность будет переведена в разряд просроченной, и вы не сможете ее реструктуризировать или попросить отсрочки платежей у банка.

Рефинансирование

Одним из вариантов решения проблемы является рефинансирование. Вы можете попросить ваш банк о рефинансировании задолженности, и переводе всей задолженности в рубли. Конечно же, в данном случае вам поднимут ставку по кредиту, но появится уверенность в том, что сумма платежа больше не изменится, в том числе не увеличится сумма вашего долга. Особенно важным данный момент является для тех заемщиков, чей доход формируется в рублях.

Сложности при рефинансировании

Для того чтобы провести процедуру перекредитования в рублях заемщику необходимо будет:

заново пройти процедуру проверки заемщика. При сегодняшнем подходе к оценке платежеспособности заемщика они могут рассчитаться на рублевый кредит в сумме несколько меньшей, чем та, которую вам ранее одобрили в валюте;
заново определить рыночную стоимость квартиры;
провести страхование имущества и жизни;
ставка по такому рефинансированному кредиту будет выше, чем для обычной ипотеки;
при рефинансировании клиенту придется заново оплатить все расходы на оформление кредита.

Какие кредиты можно рефинансировать

К сожалению, рефинансировать можно далеко не все кредиты. Прежде всего, рефинансированию подлежат кредиты, выданные на приобретение квартир в новостройках. Нельзя будет рефинансировать ипотеку, выданную банком на квартиру в доме, который только строится, так как право собственности на такую недвижимость нет возможности зарегистрировать, соответственно не существует предмета залога. В том числе нет возможности рефинансировать ипотечный кредит, если в заключенном договоре с банком прописан запрет на перекредитование в другом банке. Но можно провести перекредитование неофициально. Взяв кредит в другом банке без залога или под залог другого имущества, которое не обременено ипотекой. В данном случае первый кредит будет погашен за счет средств, полученных по другому более выгодному кредиту. Главное чтобы ваш ипотечный кредит не предусматривал наличие штрафов за досрочное погашение задолженности.