| Просмотров: 2341 | Комментариев: 0 |
Проблемы при погашении ипотеки и пути их решения
Оформляя ипотеку, мы покупаем собственную квартиру, которая станет по-настоящему нашей только после погашения кредита. Как поступить, если вас не устраивает график платежей, банк повышает процент или вы хотите досрочно погасить ипотеку? Что делать в случае банкротства ипотечного банка или собственных финансовых затруднений. На какие меры надо идти в случае своей неплатежеспособности?
Изменение графика платежей
Ежемесячные платежи при погашении ипотечного кредита, как правило, осуществляются в определенное время, указанное в договоре. Если клиент не может платить по кредиту в оговоренные числа, значит необходимо обратиться в ипотечный банк с заявлением об изменении графика погашения, в котором необходимо указать причины изменения графика. Обычно банк не отказывает клиенту и корректирует график.
Повышение процентной ставки
Довольно редко, но все же, случаются инциденты, когда банк уведомляет клиента о повышении процентной ставки на ипотеку. Если вы не реагируете на уведомление, то банк автоматически берет больший процент и заключает с вами еще одно соглашение в дополнение к договору об ипотеке. Чтобы не переплачивать, следует постараться закрыть невыгодный кредит. Если одолжить требуемую сумму не получается, можно обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании. Особенно рациональным данное решение станет в том случае, если на ипотечном рынке происходит снижение процентных ставок. Для того чтобы оформить рефинансирование, вы собираете стандартный пакет документов, требуемый банком плюс оригиналы уже имеющегося договора по ипотеке, договор залога, выписку по кредиту.
Досрочное погашение кредита
Если клиент, оформивший ипотеку, хочет досрочно погасить кредитную задолженность, следует уточнить, не предусматривает ли ваш договор с банком штрафных санкций за досрочно выплаченную ипотеку. В кредитном договоре такая деталь прописывается со всеми подробностями. Штрафы чаще всего приходится платить при аннуитетной системе погашения кредита. Чаще всего выплатить ипотеку полностью досрочно вместе с суммой штрафа все равно выгоднее, чем ежемесячно выплачивать кредит и проценты по нему.
Банкротство ипотечного банка
В случае банкротства ипотечного банка клиент все равно должен продолжать выплачивать ипотеку в соответствии с договором. Разве что, изменятся реквизиты, и платить заемщик будет в другой банк по другому счету. Банк может быть выставлен на продажу. Этот процесс занимает длительное время, а новый владелец банка может начислить штрафные санкции в случае отсутствия со стороны заемщика выплат в период продажи банка. Заметим, что условия договора с обанкротившимся ипотечным банком новый его владелец не может менять в одностороннем порядке.
Финансовые затруднения заемщика
Если у клиента, оформившего ипотеку, возникли финансовые трудности, по причине которых клиент не способен выплачивать ежемесячные взносы по кредиту, следует обратиться в банк и поставить его в известность о причинах затруднений. Среди форс-мажорных обстоятельств случаются ограбление, болезнь с дорогостоящим лечением, потеря части имущества и др. В этом случае ипотечный банк чаще всего соглашается на реструктуризацию задолженности или пролонгацию кредита. В этом случае следует быть готовым к вероятному увеличению процентной ставки.
Продажа залогового имущества
В силу определенных причин (смена места жительства или желание приобрести жилье с большей площадью) заемщик решает продать объект недвижимости, заложенный в ипотечном банке. Заемщик должен информировать банк о своем решении и найти покупателя. Банк искать покупателя не будет, но процесс оформления сделки купли-продажи должен осуществляться в банке, в котором оформлена ипотека. После оплаты всей оставшейся задолженности по кредиту покупателем, банк дает разрешение на продажу квартиры.
Неплатежеспособность заемщика
Если заемщик не в состоянии больше выплачивать ипотеку, но не собирается продавать купленную в кредит квартиру, это заведомо проигрышный вариант. Квартиру надо продать как можно скорее, иначе из-за увеличивающегося долга покупателя на нее найдет банк-кредитор. В этом случае по решению суда квартира выставляется на торги и продается по гораздо более низкой цене, чем, если бы заемщик ее продал сам. Если ипотека была взята в банке на покупку квартиры в новостройке, которая по причине банкротства застройщика так и не была застроена, заемщик должен оперативно оформить свое незалоговое имущество на третье лицо, чтобы не потерять его. В этом случае заемщик отделается отчислениями в банк из зарплаты.
